Ja tev ir hipotekārais kredīts, šis raksts var palīdzēt ietaupīt tūkstošiem eiro gadā. Pārkreditēšana, process, kad pārcel savu kredītu no vienas bankas uz citu ar labākiem nosacījumiem, 2025. gadā kļuvusi vienkāršāka un izdevīgāka nekā jebkad agrāk.
Procentu likmju kritums un regulējuma izmaiņas rada unikālu iespēju mājsaimniecībām pārskatīt savas kredītsaistības un būtiski uzlabot savu finanšu stāvokli ilgtermiņā.
Kāpēc pārkreditēšana ir aktuāla tieši tagad?
Pārkreditēšanas popularitātes pieaugumu 2025. gadā nosaka divi būtiski faktori. Kā secināts Latvijas Bankas sagatavotajā Finanšu pieejamības pārskatā: “Euribor likmes, kas Latvijā bieži tiek izmantotas kā bāzes likmes kredītu cenošanā, pēc augstākā punkta sasniegšanas 2023. gada oktobrī ir sarukušas vairāk nekā par 2 procentpunktiem”. Papildus tam bankas būtiski samazinājušas pievienotās procentu likmes, īpaši hipotekāro kredītu segmentā, šobrīd 2% pievienotā likme jau tiek uzskatīta par griestiem, kaut iepriekš tā bija norma.
Latvijas Bankas ekonomisti aprēķinājuši, ka ja pārkreditēšanas procesā visiem hipotekāro kredītu ņēmējiem likme tiktu samazināta par 0,5 procentpunktiem, tas ik gadu ļautu iedzīvotājiem ietaupīt ap 20 miljoniem eiro. Tas nozīmē reālus ietaupījumus katrai ģimenei, proti, femāki ikmēneša maksājumi un mazāka kopējā pārmaksa kredīta termiņa laikā.
Vairāk skati Latvijas Bankas sagatavotajā podkāsta sērijā.
Kā regulējuma izmaiņas atvieglo pārkreditēšanos?
2024. gadā stājās spēkā grozījumi vairākos normatīvos, kas būtiski vienkāršo hipotekāro kredītu pārkreditēšanu starp aizdevējiem. Galvenā izmaiņa ir tāda, ka kredītdevēji vairs nevar piemērot komisiju par to, ka kredītņēmējs dodas pie cita aizdevēja. Iepriekš šī komisijas maksa bija aptuveni 500 eiro, kas daudziem bija būtisks šķērslis.
Tagad pārkreditēšanās procesā nav jāmaksā kompensācija par līguma pirmstermiņa izbeigšanu, un process ir vienkāršots. Latvijas Bankas aprēķini liecina, ka ar jaunajiem nosacījumiem pārkreditēšana finansiāli izdevīga varētu būt pusei no kredītņēmējiem. Tomēr dati rāda, ka iedzīvotāji šo iespēju izmanto kūtri. Trešdaļa mājokļa kredīta saņēmēju gan plāno pārkreditēt aizdevumu, bet reāli to īstenojušo skaits ir mazāks.
Kreditēšanas tendences
Pēc ilgstošas stagnācijas kreditēšanā Latvijā 2024. un 2025. gadā ir vērojamas būtiskas atveseļošanās pazīmes. Kā norāda Latvijas Bankas Monetārās politikas pārvaldes Pētniecības daļas vadītājs Kārlis Vilerts, “Kreditēšanas aktivitātē Latvijā 2024. un 2025. gadā ir vērojamas būtiskas atveseļošanās pazīmes, turklāt pieaug gan uzņēmumiem, gan mājsaimniecībām izsniegto kredītu apjoms, kāpuma tempam pārsniedzot iekšzemes kopprodukta (IKP) pieauguma tempu” . Šīs tendences rada labvēlīgu vidi arī pārkreditēšanai, jo starp bankām pieaug konkurence par klientiem.
Interesanti, ka hipotekāro kredītu atlikums Latvijā 2025. gada sākumā bija tikai 13% no IKP, būtiski mazāk nekā Lietuvā (17%) un Igaunijā (31%). Tas norāda uz potenciālu tirgus izaugsmi un banku ieinteresētību piesaistīt jaunus klientus ar izdevīgākiem nosacījumiem. Vairāk par to, kad un kā veikt kredītu pārkreditācija, var uzzināt manā iepriekšējā rakstā.
Kam pārkreditēšana būs visizdevīgākā?
Pārkreditēšana var sniegt vairākus būtiskus ieguvumus atkarībā no katras ģimenes individuālās situācijas. Galvenās priekšrocības ietver zemāku bankas pievienoto procentu likmi, iespēju mainīt Euribor likmes periodu (3, 6 vai 12 mēnešu) un kredīta atmaksas termiņa pielāgošanu mājsaimniecības budžetam.
Latvijas Banka skaidro procentu likmju krituma iemeslus: “Vienlaikus būtiski ir samazinājušās arī jauno kredītu pievienotās procentu likmes, it īpaši hipotekāro kredītu segmentā” [Latvijas Banka, 2025]. Tas nozīmē, ka bankas aktīvi konkurē, lai noturētu esošos klientus un piesaistītu jaunus.
Praktisks piemērs
Pieņemsim, ka mājsaimniecībai ir hipotekārais kredīts 80 000 eiro apmērā ar atlikušo termiņu 15 gadi. Ja esošā pievienotā likme ir 2,5%, bet pārkreditējoties to var samazināt līdz 1,8%, ietaupījums tikai no pievienotās likmes samazinājuma var sasniegt vairākus simtus eiro gadā. Summējoties ar Euribor likmes kritumu, kopējais ietaupījums var būt vēl ievērojamāks.
Ko darīt, ja banka nepiekrīt uzlabot nosacījumus?
Pirms dodaties pārkreditēšanās ceļā, Latvijas Banka iesaka vispirms runāt ar savu pašreizējo banku par pievienotās procentu likmes pārskatīšanu. Ja nav izdevies panākt tādu vienošanos, kas abām pusēm liekas pieņemama, tad ieteicams doties pārkreditēšanās ceļu.
Process nav sarežģīts. Parasti ir jāizpilda aizdevuma pieteikums jaunajā bankā, lai uzzinātu, kādus nosacījumus tā var piedāvāt esošajām kredītsaistībām. Jaunā banka parasti uzņemas visu administratīvo procesu, ieskaitot saziņu ar iepriekšējo kredītdevēju. Regulāri un savlaicīgi maksājumi pēc refinansēšanas uzlabo reputāciju kredītreģistros, kas nākotnē var atvieglot jaunu kredītu saņemšanu.
Ja tev ir ne tikai hipotekārais, bet arī citi kredīti (piemēram, patēriņa kredīts, auto līzings vai kredītkarte), apsver visu aizdevumu apvienošanu vienā. Tas ļauj samazināt ikmēneša maksājumu apjomu, uzlabot finanšu plūsmas pārskatāmību un potenciāli ietaupīt uz procentu maksājumiem ilgtermiņā.
Kredītu apvienošana rada vienu maksājumu grafiku, kas palīdz izvairīties no kavējumiem un papildu izmaksām par nokavētiem maksājumiem. Turklāt esošo kredītu dzēšana un jauna, konsolidēta kredīta ņemšana var uzlabot kopējo kredītsaistību bilanci, kas pozitīvi ietekmē kredītvēsturi.
Secinājumi un praktiskas darbības
Euribor likmju kritums, zemākas banku pievienotās likmes un regulējuma atvieglojumi veido situāciju, kad pārkreditēšana var nodrošināt būtiskus ietaupījumus. Eksperti prognozē, ka procentu likmes varētu turpināt samazināties, tāpēc ir vērts rīkoties proaktīvi.
Sāc ar aprēķiniem. Izmanto Latvijas Bankas informatīvos rīkus vai konsultējies ar finanšu speciālistiem, lai noskaidrotu, vai pārkreditēšana tavā gadījumā būtu izdevīga. Pēc tam sazinies ar savu pašreizējo banku par likmes pārskatīšanu vai iesniedz pieteikumus citās bankās. Pat neliels procentu likmes samazinājums ilgtermiņā var nozīmēt tūkstošiem eiro ietaupījumu.
